¿Veremos el fin del efectivo para 2030?

En una sola generación, el efectivo ha caído del indiscutible rey de los pagos a casi el borde de la extinción. ¿El efectivo seguirá siendo viable en 2030 o estamos en camino hacia una sociedad verdaderamente sin efectivo? "Los Supersónicos" fue una caricatura popular de la década de 1960 ambientada un siglo en el futuro.

La familia Jetson de la década de 2060 disfrutó de varias innovaciones de la “era espacial” que ya se han hecho realidad, como las videoconferencias, los relojes inteligentes y los robots que realizan las tareas del hogar. Sin embargo, hay una predicción de los "Supersónicos" que podemos descartar con seguridad, y esa es su visión del efectivo. En la famosa escena de apertura, el personaje principal del programa, George, le ofrece a su esposa, Jane, dinero en efectivo para ir de compras. En lugar de aceptar, Jane agarra su billetera completa antes de irse a un centro comercial físico. Incluso en un mundo futuro imaginado donde los autos podían volar y todo era posible, todavía pagamos en efectivo e hicimos nuestras compras en la tienda.

Un futuro sin efectivo habilitado por la tecnología.

Puede que no seamos una sociedad sin efectivo para 2060, y mucho menos para 2030. Pero el hecho es que estamos más cerca de convertirnos en una sociedad casi sin efectivo todos los días. La transición de una sociedad mayoritariamente en efectivo a una sociedad casi sin efectivo no sucedió de la noche a la mañana. El efectivo está siendo reemplazado con el tiempo a medida que la tecnología produce alternativas que hacen que las transacciones financieras sean más rápidas, seguras y fáciles. Considere el arco de cheques, tarjetas de crédito y tarjetas de débito, la primera ola moderna de reemplazos de efectivo. Cada uno representó un cambio dramático cuando se introdujeron. Muchos consumidores adoptaron estas nuevas alternativas de efectivo de inmediato. Para otros, el hábito del efectivo fue difícil de romper. Con el tiempo, estas “nuevas” alternativas se abrieron camino hacia la corriente principal, formando nuevos hábitos para miles de millones de consumidores globales. La ola más reciente de innovaciones en los pagos está afectando aún más al efectivo. Hoy en día, los avances en tecnología y las crecientes expectativas de los consumidores en cuanto a conveniencia se combinan para ofrecer pagos sin contacto, pagos integrados basados ​​en aplicaciones y billeteras digitales. Piense en su propio viaje diario. Hace veinte años, necesitaba efectivo para prácticamente todas las transacciones a lo largo del día. Pagaste el café de la mañana en la tienda de la esquina en efectivo. Subir al autobús requería el cambio exacto. El almuerzo era solo en efectivo y requería esperar en la fila para ordenar y pagar. Ahora, imagine esas mismas transacciones hoy. Es muy probable que haya pedido su café de la mañana en una aplicación de su teléfono móvil, con los pagos deducidos de su banco o de su cuenta precargada. Subir al autobús o al metro en muchas ciudades ahora significa tocar y listo con su teléfono móvil o tarjeta de crédito. Ya sea que solicite una entrega a domicilio o salga a comer, el almuerzo durante un día de trabajo ajetreado es más fácil gracias a las aplicaciones que le permiten ordenar y pagar por adelantado, sin esperas, sin efectivo.

El declive del efectivo en cifras.

Aunque en constante declive, el efectivo seguía siendo el principal método de pago en el punto de venta a nivel mundial en 2019, según Worldpay de FIS® Global Payments Report (GPR). En 2019, el efectivo representó el 30,2% de las transacciones globales en el punto de venta, con un margen saludable sobre el siguiente método de pago más popular, las tarjetas de débito, del 24,3%.

El efectivo representó solo el 20.5% de las transacciones globales de POS en 2020, una dramática reducción del 32% con respecto a 2019, según el Informe de pagos globales.

Entonces llegó la pandemia de COVID-19. A medida que el comercio pasó de las tiendas físicas al comercio electrónico, el efectivo cayó drásticamente. El efectivo representó solo el 20.5% de las transacciones globales de POS en 2020, una dramática reducción del 32% desde 2019, según el GPR. No podemos ver exactamente dónde estará el efectivo exactamente en 2030, pero las proyecciones a corto plazo ven una continuación de la disminución. A nivel mundial, el efectivo de los proyectos de GPR caerá del 20.5% de las transacciones globales en el punto de venta a solo el 12.7% para 2024. Incluso en una economía global en crecimiento, eso significa más de $ 2 billones de dólares en efectivo que estaba en circulación mundial en 2020 estará presente en 2024. En América del Norte, se prevé que el efectivo represente solo el 8,7% de todas las transacciones de punto de venta para 2024. Si está buscando una sociedad sin efectivo, es cada vez más fácil de encontrar.

¿Qué significa una sociedad sin efectivo para los bancos?

Las instituciones financieras ya viven en la primera línea de la transición hacia una sociedad sin efectivo. El desplazamiento del efectivo presenta enormes desafíos junto con enormes oportunidades para crear una infraestructura de pagos duradera para 2030 y más allá. Después de haber superado con éxito las interrupciones innovando y adoptando modelos comerciales como tarjetas de crédito, las instituciones financieras necesitarán esas habilidades y más para navegar por la transformación digital que brinda el teléfono inteligente. Las instituciones financieras conocen muy bien la importancia de adaptarse a la caída del efectivo. Menos efectivo significa menos viajes al banco, y menos viajes al banco significa que habrá menos sucursales para las instituciones financieras. Los clientes necesitan efectivo incluso cuando ingresa menos, lo que resulta en una escasez tan grave que la Reserva Federal de los EE. UU. impuso límites de distribución de monedas durante la pandemia. "Hay muchas cosas que no sabemos sobre la vida en 2030, pero las instituciones financieras no necesitan esperar para saber que el efectivo estará muy cerca, si no más allá, de la jubilación". Dijo Mike Kresse, director de pagos B2B globales de FIS.

Desde consumidores individuales y pequeñas empresas hasta los clientes más grandes, el efectivo no puede competir con las crecientes expectativas de pagos rápidos, seguros y fáciles. El teléfono inteligente ya estaba transformando los pagos y la pandemia trajo el futuro más rápido, acelerando las tendencias. “Los responsables de la toma de decisiones en las instituciones financieras se enfrentan a los mismos imperativos que sus clientes comerciales: prestar servicios al más alto nivel en cuanto a velocidad, conveniencia y seguridad. La transformación digital significa ir más allá de la banca en línea, con innovaciones como consultas o aplicaciones de gestión de patrimonio remotas en vivo que facilitan la gestión de una empresa. La experiencia del cliente debe coincidir con la velocidad y la conveniencia que todos esperan en cada transacción financiera. El ocaso del efectivo presagia la necesidad inmediata de transformación digital para hoy. La planificación para una sociedad sin efectivo en 2030 es demasiado tarde: está sucediendo ahora.

La sociedad sin efectivo nos rodea

Entonces, ¿seremos una sociedad sin efectivo para el 2030, si es que llegamos a serlo alguna vez? “Es probable que el efectivo persista en algunos países y economías durante décadas, al igual que los discos de vinilo persisten en la era digital”, dijo Kresse. “Pero ya ha pasado su mejor momento, y el ocaso del efectivo ya está en pleno apogeo. Incluso la primera ola de reemplazos de efectivo, como cheques y tarjetas de pago físicas, está siendo reemplazada por alternativas digitales". Una de esas alternativas, la billetera móvil, superó el efectivo por primera vez para los pagos globales en la tienda, según el GPR. Y, si bien las billeteras móviles no son nada nuevo, su adopción creció significativamente debido a la pandemia. “Las tecnologías que permiten las innovaciones en los pagos digitales se han utilizado durante años, pero la pandemia creó un punto de inflexión”, dijo Kresse. “Las empresas y los consumidores necesitaban realizar un comercio esencial, incluso a las distancias que exigía la pandemia. El efectivo no solo era poco práctico; era casi imposible de usar. “Desde el comercio electrónico puro hasta el comercio mixto, como los pedidos en línea y la recogida en la acera y todo lo demás, las economías de consumo avanzaron sin efectivo. Resulta que a los consumidores les gustaron mucho los nuevos métodos y tecnologías de pago. Algunos consumidores pueden volver a los viejos hábitos, pero muchos más formarán nuevos hábitos en torno a la conveniencia de los pagos digitales ". En cuanto a las predicciones audaces, Kresse no llegó a decir que la economía global nunca será completamente sin efectivo. Él cree que "siempre habrá un elemento de nostalgia por el efectivo". Pero Kresse también cree que todos los estadios deportivos, todo el transporte público y la mayoría de las tiendas minoristas y los restaurantes no tendrán efectivo en el futuro, tal vez incluso para el año 2030.

Contacto con el experto: Mike Kresse