• Jaime González Gasque

Ver pagos invisibles

Updated: Nov 5, 2021

https://bankingblog.accenture.com Por: Kevin Grieve



Para 2022, las tecnologías de pagos invisibles como las que se utilizan en Amazon Go procesarán la asombrosa cantidad de $ 78 mil millones en transacciones al año, según Juniper Research. De hecho, la industria de pagos se ha movido constantemente en oleadas hacia este futuro de pagos invisibles e instantáneos por más más de una década.


Aquí está la progresión como yo la veo. La primera ola involucró a minoristas individuales que almacenaban credenciales de pagos digitales. Uber es el precursor. Su plataforma de pago sin fricciones es el eje del modelo de negocio disruptivo de la empresa. La segunda ola involucró el almacenamiento de credenciales de pagos digitales en billeteras digitales basadas en dispositivos. PayPal es un líder entre una multitud de proveedores de billeteras, con un volumen de pago de $ 451 mil millones el año pasado, un aumento del 27 por ciento desde 2016.


Esta ola es un tsunami


Piense en el valor de los pagos invisibles por un momento. Los consumidores no están atados a tarjetas o credenciales y obtienen transacciones “obvias” que son rápidas, fáciles y seguras. Los comerciantes facilitan las transacciones cuando la intención de compra de los consumidores es más fuerte y no son perseguidos por los fantasmas de los carritos de compras abandonados de los consumidores. Esto es beneficioso para todos, sí. Pero su valor está amenazado. El problema es que la proliferación de opciones de pago invisibles agrega irónicamente una complejidad no deseada. Debido a que la aceptación es aislada y un nicho, los consumidores deben ingresar y volver a ingresar sus credenciales de pagos digitales dependiendo del minorista con el que estén tratando, el dispositivo que estén usando o la situación en la que se encuentren. Esto no es rápido ni fácil. Tampoco es sostenible. Es por eso que la tercera ola, la aceptación universal de las credenciales de pagos digitales almacenadas, es fundamental.


El comercio solo continuará moviéndose hacia los límites con los pagos conectados y habilitados por el Internet de las cosas, el reconocimiento de voz, la biometría y otras tecnologías. A medida que los pagos en todas partes (aceptación universal) y los pagos en ninguna parte (pagos invisibles) convergen, la industria está pidiendo a gritos la estandarización. Es hora de un botón de compra universal que realmente funcione y se vuelva tan omnipresente para el pago en línea como deslizar, insertar y tocar en el punto de venta en la tienda. La industria está colaborando ahora en esto.


EMVCo, una red de las principales compañías de tarjetas de crédito, lanzó recientemente su borrador de Especificación de Comercio Remoto Seguro (SRC), que admite el pago en línea consistente y seguro e integra la administración de datos de tarjetas con protocolos técnicos comunes. Los consumidores, comerciantes y emisores de tarjetas pueden beneficiarse. No es sorprendente que los comerciantes estén de acuerdo en gran medida: el 89 por ciento quiere ofrecer esta solución de pago con botón de compra universal.


Evita un barrido


Ya sea que la estandarización del pago en línea se realice a través de SRC o por algún otro medio, la tercera ola de pagos invisibles es inevitable. Así que creo que los emisores de tarjetas deben comenzar a planificar. A medida que la industria avanza hacia una credencial almacenada universal, las marcas de los emisores de tarjetas no serán tan visibles para los consumidores de pagos digitales como antes. La batalla por el estado superior de la billetera que ha estado girando en el mundo físico se ha convertido en una guerra igualmente cruel por la supremacía de las credenciales digitales almacenadas.


Para prepararse, recomiendo centrarse en tres áreas:

Lucha por grandes ofertas en un mundo en el que el ganador se lleva todo. El comercio en línea escalará hacia un monopolio natural, con unos pocos Goliath dueños del mercado. No es de sorprender que Amazon ya tenga casi la mitad del mercado de comercio electrónico de EE. UU . ¿Qué significa esto para los emisores de tarjetas que quieren “participar” en los pagos invisibles? Co-branding. Co-branding. Co-branding. A medida que las divas digitales toman un control más estratégico sobre los pagos en virtud de sus modelos comerciales y su poder de mercado, las compañías de tarjetas deben ser agresivas para convertirse en los proveedores de credenciales almacenadas preferidos por los líderes del mercado.


Haz una jugada fuerte para jugar bien con las fintech. Continuaremos viendo la industria de pagos interrumpida por nuevos participantes que buscan capturar parte del grupo de ingresos de pagos. Lo más probable es que uno o un puñado de estos jugadores desarrollen la próxima bala de plata en pagos invisibles. Las compañías de tarjetas deben participar temprano con estos jugadores, mucho antes de que los ganadores sean claros, para que no se pongan al día más tarde. La facilidad técnica de integración con las fintechs debería ser una prioridad. Esto significa invertir en capacidades de integración como API y kits de desarrollo de software.


Mejore la afinidad con el consumidor muy rápido. Cuando el pago se acepta en todas partes, los emisores de tarjetas pueden duplicar sus esfuerzos para ganar la lealtad del consumidor. Hay muchas oportunidades sin explotar para hacer esto en pagos invisibles, para agregar valor incluso cuando el pago es gratuito. Esto podría significar servicios que administran credenciales almacenadas comunes, proporcionando actualizaciones automáticas cuando se emiten nuevas tarjetas, ofreciendo protecciones contra el fraude en torno a las credenciales digitales o creando incentivos de recompensas que alienten a los consumidores a colocar su tarjeta en sus billeteras digitales.


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