El momento Mojaloop: Ampliando la inclusión financiera

Desde Ruanda hasta Filipinas, las nuevas plataformas de pago, impulsadas por el software Mojaloop, respaldado por la fundación, están a punto de brindar a millones de personas los múltiples beneficios de los pagos digitales.

Ya sea para pagar el alquiler, recibir el sueldo, dividir la cuenta de una comida o simplemente comprar un café, en gran parte del mundo la banca digital se da por sentada. Todo se gestiona con una tarjeta o una aplicación de banca móvil, y las transacciones en efectivo son poco frecuentes. Sin embargo, existe un gran número de personas en países de ingresos bajos y medios que aún no tienen acceso a una cuenta financiera digital.

Si bien el uso de servicios financieros digitales se ha disparado en la última década, 1400 millones de personas en todo el mundo, y casi uno de cada tres adultos en países de ingresos bajos y medios, aún no tienen acceso a una cuenta financiera digital. Todas sus transacciones deben realizarse en persona, en efectivo o mediante trueque, lo que supone una dificultad añadida para las familias que ya viven en la pobreza o cerca de ella.

Sin una cuenta digital, cobrar el sueldo y pagar las facturas a menudo implica recorrer largas distancias, lo que puede resultar especialmente difícil para las mujeres con hijos pequeños al cuidado de otros. En muchos países, las mujeres tampoco tienen fácil acceso al efectivo, lo que limita sus oportunidades laborales o empresariales. Además, les resulta más difícil ahorrar e imposible generar intereses. Y cuando se produce una catástrofe como la COVID-19, las personas sin servicios financieros digitales —generalmente las familias más necesitadas— tienen más dificultades para recibir ayuda directa del gobierno, de amigos o de familiares.

Evaluación a escala global.

Un análisis de las Naciones Unidas de 2023 reveló que la creación de infraestructura pública digital (IPD) en países de ingresos bajos y medios para brindar a las personas que actualmente no tienen acceso a servicios bancarios servicios de pago digital, transferencia de dinero y crédito podría acelerar el crecimiento del PIB en esos países entre un 20 % y un 33 %. Hasta 730 millones de personas más podrían acceder a pagos digitales, entre 16 y 19 millones de pequeñas empresas más podrían obtener crédito para impulsar su crecimiento y las transferencias directas de beneficios aumentarían entre 17 000 y 21 000 millones de dólares estadounidenses, o entre 80 y 100 dólares estadounidenses por hogar.

Dados estos enormes beneficios, extender los servicios financieros digitales a toda la población debería ser una decisión obvia. Sin embargo, los bancos comerciales no operan como organizaciones benéficas: cada transacción en la que participan debe ser rentable, y no hay mucho margen de ganancia en llegar a quienes viven con menos de 2 dólares estadounidenses al día.

Hace varios años, para ayudar a cerrar esta brecha, la Fundación Bill y Melinda Gates comenzó a financiar la creación de "bienes públicos digitales" gratuitos, de código abierto e interoperables que cualquier país o entidad podría usar para incorporar a más ciudadanos al sistema financiero. Estas tecnologías de código abierto ofrecen a los países nuevas opciones para desarrollar su infraestructura de pago digital (IPD) de manera que se garantice la soberanía nacional sobre los datos y los sistemas, y que todos los ciudadanos tengan acceso a servicios financieros digitales seguros.

Aquí entra en escena Mojaloop.

Entre estos bienes se encuentra Mojaloop, una solución de software de código abierto que permite a gobiernos y empresas financieras lanzar y mantener un sistema de pago instantáneo inclusivo (SPII), un sistema que permite a cualquier persona con un teléfono móvil acceder a servicios financieros digitales y participar en la economía digital.

Ocho años después del lanzamiento del proyecto Mojaloop y cuatro años después de la creación de la Fundación Mojaloop para apoyar la adopción del software, me complace decir que innovadores de todo el mundo están aprovechando esta prometedora tecnología. En Ruanda, Filipinas y otros países, las implementaciones de Mojaloop pronto extenderán los beneficios de los servicios financieros digitales a millones de personas más.

Mojaloop crea puentes de pago digitales en toda África.

Si bien Ruanda e Higala lideran el camino, también se están desarrollando otras implementaciones de Mojaloop. Tras una exitosa prueba de concepto el año pasado en el corredor comercial Malawi-Zambia, el Mercado Común de África Oriental y Meridional (COMESA) está implementando un sistema de pagos digitales (IPD) respaldado por Mojaloop para pequeñas y medianas empresas en ocho de sus estados miembros: Egipto, Etiopía, Kenia, Malawi, Mauricio, Ruanda, Uganda y Zambia. Una vez que la Plataforma de Pagos Digitales Minoristas de COMESA esté operativa a finales del próximo año, complementará los sistemas de pago existentes en estos países, permitiendo transacciones instantáneas en diferentes divisas entre vendedores y compradores, lo que apoyará a los microempresarios y pequeños comerciantes que operan en la frontera entre los países de COMESA. Al conectar los sistemas de pago digitales nacionales, proporcionará un puente de pago entre los mercados. Los seis países miembros francófonos de COMESA también han manifestado su interés en unirse al sistema.

Tanzania, miembro de la Comunidad de África Oriental y de la Comunidad de Desarrollo de África Austral, y antiguo miembro del COMESA, fue el primer país en adaptar Mojaloop y otras tecnologías y software de código abierto para crear un sistema nacional de pagos: el Sistema de Pagos Instantáneos de Tanzania. México y Myanmar están utilizando Mojaloop para desarrollar sus propios sistemas de pagos instantáneos inclusivos, y se han lanzado nuevas implementaciones piloto en Sudán del Sur, Kenia y Burundi.

Como señalan Umunyana y Plaza, una de las grandes ventajas de un sistema de código abierto como Mojaloop es que todos aprenden de cada implementación. A medida que más países se sumen a la creación de sus propios sistemas de pagos instantáneos inclusivos, contarán con más buenas prácticas y complementos de software para adaptar Mojaloop a sus necesidades. Con cada lanzamiento, la comunidad crece, el software mejora y resulta mucho más fácil que los pagos digitales lleguen a todas las personas. A medida que se amplía el círculo de la inclusión financiera, todos se beneficiarán.

Por Miller Abel. Tecnólogo Principal, Sistemas Financieros Inclusivos, Fundación Gates.