El futuro de las transacciones digitales: explorando los pagos integrados en aplicaciones de mensajería

Si bien los usuarios disfrutan de una experiencia de pago fluida, su adopción generalizada aún enfrenta obstáculos.

Las aplicaciones de mensajería han dado un paso significativo en el mundo de los pagos digitales con la reciente asociación entre Stripe y WhatsApp, que permite pagos en el chat en Singapur.

Esta medida se alinea con la tendencia predominante de integrar servicios de pago en plataformas de mensajería. Sin embargo, a pesar de los beneficios potenciales, estos pagos integrados pueden encontrar dificultades para convencer a los usuarios de que los adopten, principalmente debido a las complejidades regulatorias y al hecho de que las aplicaciones de billetera electrónica ya son el modo de pago predeterminado elegido por muchos. Exploremos algunos de estos factores y examinemos lo que depara el futuro para los pagos integrados en las aplicaciones de mensajería.

Los beneficios de integrar pagos con aplicaciones de mensajería

Una de las principales ventajas de los pagos integrados en las aplicaciones de mensajería es la comodidad que aporta a los usuarios. La integración de WhatsApp con Stripe muestra un ejemplo de finanzas integradas, donde los servicios no financieros incorporan servicios financieros dentro de la propia aplicación.

Los usuarios ahora pueden realizar compras directamente dentro de la aplicación, eliminando la necesidad de cambiar entre plataformas distintas. Esta experiencia perfecta no sólo mejora la satisfacción del usuario sino que también brinda a las empresas la oportunidad de ofrecer experiencias más interactivas e inmersivas. Al mismo tiempo, las empresas pueden vincular fácilmente los pagos a los perfiles de los clientes, sin tener que monitorear dos sistemas de pago y mensajería separados.

Además, la integración de pagos en aplicaciones de mensajería presenta una fuente de ingresos adicional para los proveedores. Las aplicaciones de mensajería suelen contar con bases de usuarios importantes, lo que permite a las empresas acceder a un amplio grupo de clientes potenciales.

WhatsApp no cobra a los usuarios cada vez que realizan una transacción en la plataforma, pero es posible que introduzcan tarifas de transacción para las empresas que utilizan pagos en el chat, creando una fuente adicional de ingresos.

Los desafíos de integrar pagos en aplicaciones de mensajería

Si bien los pagos integrados ofrecen numerosos beneficios, también plantean desafíos que requieren una gestión cuidadosa. Una preocupación importante es el mayor riesgo de estafas. La naturaleza fluida de las transacciones dentro de las aplicaciones de mensajería proporciona un terreno fértil para que actores maliciosos se hagan pasar por los seres queridos de los usuarios y participen en actividades fraudulentas.

WhatsApp mencionó que no hay límites sobre cuánto puede transferir una persona en una sola transacción, pero esto solo puede limitarse a pagos a comerciantes verificados en su plataforma Business. Si el límite se implementa para todas las transacciones, esto plantea la necesidad de controles rigurosos, particularmente cuando se realizan pagos a comerciantes o contactos no verificados. Lograr el equilibrio adecuado entre comodidad y seguridad es fundamental para proteger a los usuarios de posibles estafas.

Los problemas de privacidad también surgen cuando los pagos están integrados en aplicaciones de mensajería. Si bien WhatsApp afirmó que los datos de las transacciones generalmente se procesan a través de socios de pago externos, sí mencionaron que almacenan "información de transacciones limitada para brindar a los usuarios un historial de transacciones preciso, cumplir con las regulaciones financieras y ayudar a prevenir el fraude y mejorar las experiencias de los productos de pago en todos los países". los productos de la empresa Meta”.

El manejo responsable de estos datos es crucial para la privacidad, especialmente en lo que respecta a la publicidad dirigida (en otras plataformas de Meta como Facebook o Instagram) basada en los patrones de pago de los usuarios.

Los desafíos regulatorios en diferentes países también plantean otro desafío para la disponibilidad de servicios de pago dentro de las aplicaciones de mensajería. Los pagos de WhatsApp están actualmente limitados a regiones específicas. En Singapur, por ejemplo, los pagos sólo se pueden realizar a empresas registradas.

En India y Brasil, los usuarios pueden realizar pagos a familiares, amigos y empresas registradas. Sin embargo, Meta, la empresa matriz de WhatsApp, enfrentó problemas en ambos países. A pesar de la enorme base de usuarios de WhatsApp de la India de 487 millones, los pagos de WhatsApp están restringidos a un máximo de 20 millones de indios debido a preocupaciones sobre la localización de los datos de los usuarios.

En Brasil, Meta enfrentó ciertos obstáculos y tuvo que establecer asociaciones con empresas locales antes de obtener la aprobación para facilitar los pagos de cliente a empresa en el país. Este requisito podría surgir del objetivo del gobierno de salvaguardar sus propios sistemas de pago.

Los pagos integrados dentro de las aplicaciones de mensajería tienen el potencial de alterar la infraestructura de transacciones existente, lo que genera preocupaciones para los gobiernos y otras empresas que pueden intentar impedir su adopción generalizada. Las estrictas regulaciones que rodean a estos sistemas plantean desafíos, lo que dificulta que los pagos transfronterizos se materialicen sin una mayor claridad y comprensión.

Además, el dominio del mercado de las aplicaciones de billetera electrónica existentes como Grab en Singapur y Google Pay en India presenta un obstáculo adicional para las soluciones de pago integradas en las aplicaciones de mensajería. Si bien los pagos integrados ofrecen una mayor comodidad, enfrentan una ardua batalla para atraer a usuarios que ya están acostumbrados a utilizar aplicaciones de billetera electrónica establecidas. Convencer a los usuarios para que adopten un nuevo sistema puede ser un desafío considerable dadas las preferencias de los usuarios existentes y la familiaridad con opciones alternativas.

El futuro de los pagos en las apps de mensajería

A medida que la integración de los pagos en las aplicaciones de mensajería cobra impulso, el futuro ofrece posibilidades interesantes para este panorama en evolución. Es probable que los avances en la tecnología y los cambios en las preferencias de los usuarios den forma al futuro de los pagos en las aplicaciones de mensajería.

Un aspecto que tiene un potencial significativo es la expansión de los casos de uso y servicios ofrecidos dentro de las plataformas de mensajería. Si bien la atención se centra actualmente en las transacciones entre pares y los pagos comerciales, en el futuro se podría integrar una gama más amplia de servicios financieros. Esto podría incluir opciones de préstamos e inversión, o incluso una integración perfecta con los programas de fidelización ofrecidos por los bancos.

Al convertirse en plataformas todo en uno para comunicación y comercio, las aplicaciones de mensajería pueden posicionarse como centros centrales para las necesidades financieras de las personas. WeChat, la aplicación móvil todo en uno de Tencent que se utiliza en China, India y Estados Unidos, ya ha allanado el camino en este sentido. Sin embargo, todavía hay margen para seguir mejorando y perfeccionando este modelo.

Para seguir siendo relevantes, es posible que los sectores bancario y financiero tradicionales deban adaptarse formando asociaciones con aplicaciones de mensajería e integrando sus servicios. En tales colaboraciones, las instituciones financieras proporcionarían la infraestructura subyacente, mientras que el valor de las aplicaciones de mensajería radica en sus interfaces de usuario familiares y su conveniencia de uso. Es probable que esta colaboración entre instituciones financieras tradicionales y aplicaciones de mensajería fomente el desarrollo de servicios financieros más innovadores y centrados en el cliente en el futuro.

Dada la mala experiencia del usuario de las billeteras criptográficas, la integración de la gestión de billeteras en las aplicaciones de mensajería podría ofrecer una solución perfecta para los recién llegados al mundo de las criptomonedas. Este enfoque elimina la necesidad de que los usuarios naveguen a través de interfaces de usuario complejas. En cambio, pueden simplemente escribir comandos para iniciar transacciones en una dirección de billetera vinculada a sus contactos, reduciendo así la probabilidad de errores y el riesgo de pérdida de fondos.

Actualmente, Telegram permite transacciones criptográficas a través de su Wallet Bot, pero actualmente todavía opera en forma de custodia, donde los fondos que se transfieren a este bot se guardan en una billetera central. Si bien esto es conveniente para los usuarios, va en contra de la premisa descentralizada de las criptomonedas.

Sin embargo, si las aplicaciones de mensajería pueden integrarse perfectamente con billeteras sin custodia como MetaMask y al mismo tiempo garantizar medidas de seguridad sólidas para los activos de los usuarios, tiene el potencial de mejorar significativamente la facilidad de interacción con la cadena de bloques. Esta integración permitiría a los usuarios administrar sus criptoactivos de manera más conveniente dentro del entorno familiar de una aplicación de mensajería.

Los pagos integrados en aplicaciones de mensajería ofrecen una variedad de beneficios tanto para los consumidores como para las empresas, pero deben gestionarse con cuidado, especialmente cuando se trata del cumplimiento normativo y de proteger a los consumidores desprevenidos de estafas nefastas.

Por Gideon Ng