Cómo la infraestructura inclusiva ayuda a las poblaciones más vulnerables.

El efectivo sigue siendo la forma de pago más popular del mundo. Y los países africanos son los que más dependen del dinero físico. Sin embargo, a nivel mundial, la gente está adoptando los pagos digitales.

¿Cómo pueden las personas sin acceso a la tecnología integrarse en una sociedad sin efectivo?

El efectivo es el rey. La rapidez y facilidad para entregar dinero de una persona a otra han demostrado su valor durante siglos. Es imposible saber con exactitud cuánto dinero físico cambia de manos cada día, pero el efectivo sigue siendo la forma de pago más popular, por ahora. A medida que el mundo se conecta mejor y la gente espera poder comerciar y pagar a personas que quizás nunca conozcan en persona, la tendencia mundial apunta hacia los pagos digitales.

Pero existe un problema. Si bien el 71% de la población de los países en desarrollo tiene una cuenta financiera, muchos aún no tienen acceso a una gama completa de servicios financieros. En todo el mundo, 1.400 millones de personas no tienen acceso a servicios bancarios —no tienen cuenta bancaria ni la capacidad de transferir dinero— y 350 millones de ellas viven en África.

Ya sea para realizar una compra o recibir el pago de servicios, las finanzas digitales pueden tener la misma o mayor universalidad que el efectivo, afirma Kosta Peric, subdirector del equipo de estrategia de servicios financieros inclusivos de la Fundación Bill y Melinda Gates. Los pagos digitales también pueden ser más seguros que llevar dinero físico y permiten a los usuarios realizar pagos a distancia.

Los sistemas de pago instantáneo interoperables (IPS), también conocidos como sistemas de pago en tiempo real (RTP), facilitan los sistemas de pago digitales que ofrecen todas las ventajas del efectivo sin sus inconvenientes, permitiendo transferir dinero de forma fluida e instantánea a nivel global.

«Es lo que permite que el dinero se mueva instantáneamente entre instituciones», explica Adama Diallo, director de alianzas de la iniciativa Next Billion Users de Google en África. «Cuando los IPS llegan a un país, transforman radicalmente la forma en que se realizan los pagos y proporcionan a los responsables de los sistemas una base para mejorar el funcionamiento de las instituciones».

«Cuando una persona puede acceder a su dinero digitalmente, tiene el control sobre él».

Kosta Peric, Fundación Bill y Melinda Gates

"Cuando decimos instantáneo, realmente significa instantáneo. Si te envío dinero, lo recibes al instante. No en un minuto, ni en una hora, sino de forma instantánea e irrevocable", afirma Peric. "Esto es importante, porque imita el efectivo. Si te entrego dinero en efectivo físicamente, la transacción se completa y el dinero es tuyo. Ese mismo concepto debe replicarse en el mundo digital: la noción de pago instantáneo e irrevocable. Cuando una persona puede acceder a su dinero digitalmente, es dueña de él. Se abren muchas otras oportunidades cuando las personas tienen acceso y control adecuados sobre sus finanzas".

Considerando la cantidad de personas sin acceso a servicios bancarios en África, facilitar el acceso y la transferencia de dinero podría ser de gran beneficio para algunas de las personas más vulnerables de la sociedad, explica Peric.

"Durante mucho tiempo, los bancos no atendieron a las personas más pobres. Ahora, vemos cómo los proveedores de servicios financieros digitales, las empresas de telecomunicaciones y las fintech nos demuestran cómo es posible obtener beneficios económicos atendiendo y conectando a las personas sin acceso a servicios bancarios". Los servicios y herramientas financieras digitales son fundamentales para acelerar la integración de la población excluida financieramente al sistema financiero formal y para que conserve los logros alcanzados en las economías en desarrollo, añade Peric.

Explica que la creación de estos sistemas puede ser costosa, y que la falta de conexión entre los servicios financieros digitales y las plataformas de pago puede limitar la rapidez y la eficiencia de su implementación en nuevas regiones y para nuevos clientes.

“Debemos tener cuidado de no crear una brecha digital y excluir aún más a las personas.”

Adama Diallo, Los próximos mil millones de usuarios de Google

Diallo advierte que es fundamental ser cautelosos para no dejar a nadie atrás a medida que estos sistemas evolucionan. A nivel mundial, el 65% de las mujeres tiene una cuenta en una institución financiera, en comparación con el 72% de los hombres, lo que provoca que las mujeres se vean desproporcionadamente afectadas por las barreras socioeconómicas, culturales y tecnológicas para acceder a los servicios financieros.

“Debemos tener cuidado de no crear una brecha digital y excluir aún más a las personas”, explica. “Imaginemos a una comerciante cuyo sustento depende de sus ingresos. Su cuenta bancaria no es compatible con la de su cliente y no puede afrontar los costos y comisiones de los servicios financieros modernos, por lo que solo puede aceptar efectivo. Esto dificulta el mantenimiento de su negocio y, por lo tanto, la excluye aún más.”

Iniciado en 2017 por la Fundación Bill y Melinda Gates, el software de Mojaloop está diseñado para acelerar la adopción de servicios financieros digitales, permitiendo a bancos centrales, operadores de plataformas, instituciones financieras e integradores de sistemas crear un sistema de pago instantáneo personalizado que satisfaga las necesidades de la comunidad. La estructura de Mojaloop permite a los comercios recibir pagos instantáneos de clientes que utilizan dinero móvil y billeteras digitales. El proyecto se convirtió en la Fundación Mojaloop, una organización benéfica que supervisa el desarrollo continuo de este trabajo. Con el apoyo de la Fundación Mojaloop, tanto particulares como empresas tienen acceso a productos y servicios financieros asequibles, incluyendo transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguros.

Según Peric, simplificar las transacciones es clave para mejorar el acceso a los servicios financieros digitales para las poblaciones no bancarizadas.

Sirviendo como modelo para optimizar y reducir el costo de los pagos, Mojaloop y sus socios trabajan con el objetivo común de aumentar la accesibilidad para quienes corren el riesgo de quedar excluidos. Entre esos socios se encuentra AfricaNenda, una consultora que ayuda a las personas en África a lograr el acceso financiero universal para 2030 y apoya el desarrollo de sistemas de pagos digitales instantáneos.

“Las personas que ganan menos de 1 dólar (80 peniques) al día no pueden imaginar gastar casi un mes de dinero de esta manera. Este es solo uno de los muchos desafíos que se interponen en el camino hacia nuestro objetivo”.

Robert Ochola, AfricaNenda

Los desafíos persisten, afirma Robert Ochola, director ejecutivo de AfricaNenda. Por ejemplo, el costo de la tecnología digital, como los teléfonos móviles, representa una gran barrera para las personas con salarios cercanos al umbral de pobreza.

“El costo de los dispositivos móviles, digamos 20 dólares (16 libras), puede ser una barrera enorme para las personas”, explica. “Las personas que ganan menos de 1 dólar (80 peniques) al día no pueden imaginar gastar casi un mes de dinero de esta manera. Este es solo uno de los muchos desafíos que se interponen en el camino hacia nuestro objetivo”.

Si bien Mojaloop y sus socios no abaratan los dispositivos móviles, representan un paso importante para garantizar que, cuando las personas tengan acceso a un dispositivo, puedan realizar pagos a otros operadores dentro de la infraestructura de pagos digitales sin comisiones ni demoras.

La asequibilidad y la durabilidad son fundamentales para los objetivos de la Fundación Mojaloop y sus socios. Implementar infraestructura digital mejora la productividad de las personas y la forma en que administran sus activos, afirma Peric.

"Con un historial digital, se pueden justificar préstamos, servicios financieros o créditos, lo que permite alcanzar la autosuficiencia para aumentar los ingresos o emprender un negocio propio", explica Ochala. "Pero el efectivo no lo permite, lo que impide el progreso. Y ese es nuestro objetivo: brindar a las personas la oportunidad de prosperar".

POR LA FUNDACIÓN MOJALOOP