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El concepto de remesas es una historia tan antigua como el tiempo.
Las fintech han desempeñado un papel muy importante a la hora de convertir el mercado de remesas en lo que es hoy.
Durante los siglos XIX y XX, España, Italia e Irlanda dependieron en gran medida de las remesas recibidas de emigrantes que trabajaban en el extranjero en países como Estados Unidos, Argentina y Australia.
Las remesas representan un pago que se transfiere a otra parte, comúnmente enviado por alguien que trabaja en el extranjero a su familia en casa. Constituyen una parte importante de la economía, y se estima que la transferencia de remesas a países de ingresos bajos y medianos tuvo un valor de más de 550 mil millones de dólares en su punto máximo de 2019, una parte considerable del PIB mundial. También pueden representar una enorme cantidad de economías de los países en desarrollo. Filipinas, por ejemplo, depende de las remesas para el 12% de su PIB, según el Banco Asiático de Desarrollo.
Durante la última década, las fintech han ayudado a transformar las remesas internacionales, que tradicionalmente implicaban procesos largos y complicados que conllevaban cargos ocultos. El Informe trimestral mundial sobre precios de remesas del primer trimestre de 2021 del Banco Mundial encontró que los bancos son el tipo de proveedor de servicios más caro en lo que respecta a remesas, con un cargo promedio del 10,66% debido a tarifas de transacción y procesamiento, comisiones, diferenciales de divisas y tasas de conversión. Los operadores de transferencia de dinero (MTO), por otro lado, ofrecen transferencias a un costo significativamente menor del 5,43%.
Las OTM y las fintech relacionadas han cambiado las reglas del juego y han redefinido la forma en que las personas realizan pagos transfronterizos. Lograron que las remesas globales fueran más rápidas, rentables y accesibles.
A principios de la década de 2010, las remesas representaban el punto de entrada perfecto a los servicios financieros para muchas fintechs. Los altos costos y los complejos sistemas heredados, combinados con aproximadamente 18 billones de dólares en transferencias transfronterizas cada año, exigieron la creación de empresas especializadas que pudieran mejorar el status quo y aumentar la competencia.
Sin embargo, el mercado actual de remesas no solo está alcanzando un nivel de saturación, con menos oportunidades de destacar, sino que también estamos viendo más adquisiciones y fintechs que se convierten en “superaplicaciones” a medida que amplían su oferta. Esto puede abrir el acceso a servicios como el comercio de acciones o la entrega de bienes a una audiencia que nunca tuvo esa oportunidad en el pasado, lo que en última instancia conduce a una reagrupación de servicios financieros. Con las tarifas de remesas en declive y menos fintechs con soluciones especializadas disponibles, uno podría pensar que la evolución de las remesas ha llegado a su fin.
Pero las fintech no pueden dormirse en los laureles. Las metas de los Objetivos de Desarrollo Sostenible para 2030 de tarifas promedio para las remesas inferiores al 3% y ningún corredor con costos superiores al 5% aún están lejos de alcanzarse, y la velocidad de la globalización significa que siempre habrá nuevos corredores de pago sin explotar.
Innovaciones y adaptaciones continuas
Los desafíos que el sector de remesas superó en el pasado no son necesariamente los que deben resolverse hoy. El mundo está atravesando cambios masivos, con conflictos como la guerra en Ucrania y la recuperación de la pandemia moviendo la aguja en el sector. El Banco Mundial ha observado un aumento del 8 % en las remesas a Ucrania a medida que se envía dinero para apoyar a las familias durante la guerra, mientras que el Covid-19 ha provocado que el flujo de remesas se reduzca en un 14 % al desacelerar la migración global. La pandemia también ha provocado que las opciones de pago digitales dentro del segmento de remesas crezcan un 10%, cambiando un modelo que transfería principalmente efectivo a uno que ahora es casi 50% digital.
Esto demuestra que ahora más que nunca se necesitan soluciones flexibles para las remesas para atender las necesidades cambiantes de los clientes.
Con el aumento del trabajo remoto, la migración global de la fuerza laboral cambiará y afectará el futuro de las remesas. Esto puede deberse a que más personas permanecen en su país de origen mientras trabajan para empresas en otras partes del mundo, lo que reduce la necesidad de transferencias de remesas. Por otro lado, estas tendencias también podrían brindar a las generaciones más jóvenes la oportunidad de viajar por el mundo o mudarse a nuevos países para trabajar de forma remota desde partes más asequibles de esos países, lo que a su vez podría llevar a que el dinero se mueva en direcciones sin precedentes. Estas tendencias afectarán en última instancia a la demanda de remesas y deben ser consideradas por los especialistas en transferencias de dinero.
El cambio en los patrones de migración internacional también conducirá a nuevos corredores de pago que deberán ser atendidos y podrían dar paso a jóvenes innovadores locales que podrán ganar participación de mercado. Esto, a su vez, atraerá a las fintechs más grandes y maduras, que desean expandir su red de cuentas locales en todo el mundo y pueden asociarse con estos innovadores para crear un ecosistema de pagos transfronterizos más integrado.
Además, según el Banco Mundial, 1.400 millones de personas en todo el mundo siguen sin servicios bancarios, lo que crea una oportunidad para que el segmento de remesas incluya a poblaciones desatendidas ayudándoles a acceder a fondos fuera de la banca tradicional. Esto se puede hacer ofreciendo pagos en billeteras móviles, por ejemplo, y facilitando el acceso a herramientas financieras para quienes viven en los países en desarrollo.
Las fintech han desempeñado un papel enorme a la hora de convertir el mercado de remesas en lo que es hoy. Pero todavía no hemos llegado a la mejor solución posible, ¿y alguna vez la alcanzaremos? Las fintech deben seguir planteándose la pregunta: “¿Hemos resuelto esto?” Y la respuesta seguirá cambiando a medida que el mundo evolucione.
por Richard Arundel