El impacto de las remesas en la economía de México y cómo proteger su futuro

Además de proporcionar ingresos complementarios a los hogares mexicanos, las remesas (fondos enviados por migrantes a amigos y familiares en su país de origen) proporcionan un flujo estable de financiamiento para el desarrollo a las subregiones más pobres del país, que históricamente no se han beneficiado de los flujos de capital internacionales, como la ayuda al desarrollo o la inversión extranjera directa. México, el segundo mayor receptor de remesas del mundo, ha experimentado un aumento constante en el volumen total de remesas recibidas, principalmente debido a la fortaleza del mercado laboral estadounidense y al crecimiento salarial concurrente de los trabajadores mexicanos en Estados Unidos. Los mecanismos para garantizar la seguridad de las remesas no son inmunes a las organizaciones criminales, que se sabe que utilizan depósitos de pequeños montos para blanquear ganancias provenientes de actividades económicas ilícitas, incluido el narcotráfico. Sin embargo, mediante una mayor cooperación entre Estados Unidos y México, ambos países pueden lograr el delicado equilibrio entre facilitar los flujos de remesas para promover el desarrollo y la inclusión financiera y proteger esos fondos de la explotación por parte de actores ilícitos.

Introducción y panorama general

Después de India, México es actualmente el segundo mayor receptor de remesas del mundo. En 2023, México recibió 63.300 millones de dólares en remesas, lo que representa aproximadamente el 7,5 % de los flujos globales de remesas y lo posiciona como el segundo mayor destino de este tipo de fondos a nivel mundial. Impulsado por la historia de emigración de México y el consiguiente desarrollo de una diáspora significativa y cada vez más adinerada en su vecino del norte, el flujo de remesas a México desde el extranjero destaca no solo por su magnitud, sino también por su sustancial crecimiento en los últimos años, a pesar de la disminución de la emigración mexicana. De hecho, el volumen de remesas recibidas por los hogares mexicanos aumentó casi un 8 % entre 2022 y 2023, a pesar de que no hubo un crecimiento correspondiente en la población mexicana nacida en el extranjero en Estados Unidos. Este crecimiento puede atribuirse a la dinámica del mercado laboral estadounidense y a los cambios en las características de este tipo de transacción.

Las remesas del exterior representan aproximadamente el 4.5% del PIB total de México y constituyen la mayor fuente de ingresos del país, superando los ingresos generados por cualquier otra fuente, incluyendo la inversión extranjera directa (IED) de Estados Unidos, el turismo y las exportaciones netas de manufacturas. El valor total de las remesas aumentó aproximadamente un 32% entre 2019 y 2023, con un crecimiento promedio del 5% anual. En 2022, la transacción promedio de remesas enviadas a México ascendió a aproximadamente $390. Considerando el salario mensual promedio en México de $6,150 pesos mexicanos (o aproximadamente $297 dólares estadounidenses), estas transacciones pueden contribuir con una parte considerable (y en ocasiones la totalidad) de los ingresos totales de una familia.

Las remesas proporcionan una fuente constante de ingresos a los hogares más pobres de México, que utilizan principalmente el dinero recibido para cubrir necesidades básicas como alimentación, ropa, atención médica y otros gastos del hogar. Estos ingresos son particularmente esenciales para casi el 60% de los mexicanos que trabajan en el sector informal, quienes a menudo carecen de estabilidad laboral y de redes de seguridad que les garanticen ingresos constantes, situación que se agrava en caso de crisis económicas como la pandemia de COVID-19.

Además de proporcionar los ingresos necesarios para cubrir gastos básicos, las remesas también pueden servir como un mecanismo potencial para el desarrollo, brindando a los hogares los medios para ahorrar dinero e invertir en educación, capacitación y mejora comunitaria. Este impacto en el desarrollo es particularmente importante dada la correspondencia de los flujos financieros con las disparidades regionales de desarrollo presentes en México. Es decir, mientras que la mayor parte de la IED se dirige a las regiones industrializadas del norte del país, la mayor parte de las remesas se envía a las regiones sur y centro del país, que no han cosechado todos los beneficios de los flujos internacionales de capital. Por lo tanto, facilitar el flujo de remesas es fundamental para ayudar a México a abordar las disparidades de desarrollo, aumentar la inclusión financiera de las poblaciones históricamente marginadas e impulsar el crecimiento económico necesario para reducir las brechas entre México y sus socios comerciales de América del Norte.

Cross-border payments grow the global economy by facilitating trade, commerce, and travel, and by connecting consumers and merchants.

However, challenges related to regulatory fragmentation, data localization requirements, and licensing remain.

Private sector innovation can help address these challenges, but partnerships with governments will be crucial to improve cross-border payments.

Cross-border payments are important for global economic growth. Whether you are travelling internationally, purchasing a good or service from an international merchant, or sending a remittance to a family member, secure cross-border payments help facilitate a seamless payment experience.

Recognizing the importance of cross-border payments in 2020, the G20 endorsed a roadmap designed to improve coordination between the public and private sectors, and establish shared goals to address existing frictions in cross-border payments. The G20 economies have made progress on the roadmap, but there are still challenges related to regulatory frictions and fragmented settlement infrastructure. To address these and other challenges, ongoing collaboration between the private and public sectors is essential.

The expanding volume of remittance transactions provides more than economic benefits to regular Mexicans; it also presents ample opportunity for exploitation. Criminal organizations take advantage of the small-increment nature of remittance transactions to evade oversight regulations and launder money related to drug trafficking and other illicit income streams, a practice which has increased in frequency since the Covid-19 pandemic disrupted cross-border movement and the associated traditional methods of bulk cash smuggling.

5.000 / 5.000

El creciente volumen de transacciones de remesas ofrece más que beneficios económicos a los mexicanos comunes; también presenta amplias oportunidades de explotación. Las organizaciones criminales se aprovechan de la naturaleza de pequeños incrementos en las transacciones de remesas para evadir las regulaciones de supervisión y blanquear dinero relacionado con el narcotráfico y otras fuentes de ingresos ilícitos. Esta práctica se ha vuelto más frecuente desde que la pandemia de COVID-19 interrumpió el movimiento transfronterizo y los métodos tradicionales asociados de contrabando de grandes cantidades de efectivo. A medida que la crisis del fentanilo, la inmigración ilegal y la violencia relacionada con los cárteles se convierten en puntos de tensión cada vez más importantes en la relación entre Estados Unidos y México, el creciente flujo de remesas entre ambos países podría enfrentar un mayor escrutinio por parte de los responsables políticos. Si bien dicho escrutinio es necesario para garantizar que México y Estados Unidos puedan detener el flujo de financiamiento a las organizaciones criminales violentas, se debe tener cuidado de que las regulaciones no obstaculicen el flujo de remesas, un sustento económico crucial para los hogares mexicanos. Los cambios de liderazgo tanto en México como en Estados Unidos en 2024, así como la próxima revisión del Tratado entre Estados Unidos, México y Canadá (T-MEC) en 2026, podrían generar cambios en las políticas que alteren la facilidad para el envío de remesas entre ambos países. En los próximos años, una mayor cooperación entre Estados Unidos y México podría permitir a ambos países lograr el delicado equilibrio entre aprovechar el potencial de desarrollo de las remesas y proteger los flujos de la posible explotación por parte de actores ilícitos. Este informe ofrece una visión general del papel de las remesas en la economía de México y la relación económica entre Estados Unidos y México, la creciente importancia de las remesas para las organizaciones criminales y otros actores ilícitos, y el contexto político actual en el que las políticas de remesas podrían estar sujetas a cambios. Concluirá con una serie de recomendaciones de política que buscan reforzar la seguridad de los flujos de remesas, garantizando al mismo tiempo que alcancen su potencial de desarrollo y mitigación de la pobreza.

Las remesas como mecanismo para el desarrollo

Las remesas son cruciales como posible motor del desarrollo. Más allá de sus beneficios inmediatos como fuente de ingresos para el consumo de los hogares mexicanos, las remesas pueden facilitar el desarrollo en México, lo cual se manifiesta principalmente de dos maneras. En primer lugar, las remesas se envían con mayor frecuencia a estados que históricamente han experimentado altas tasas de emigración y limitadas oportunidades económicas. Si bien los flujos de IED suelen concentrarse en los estados más ricos e industrializados de México, las remesas ayudan a cerrar las disparidades regionales de ingresos e inversión que han persistido a pesar de la integración económica con Estados Unidos. En segundo lugar, si bien el impacto de las remesas como estímulo directo del crecimiento económico ha mostrado resultados dispares, existe evidencia clara en México de que las remesas son eficaces para reducir la pobreza y permitir que los hogares cubran sus necesidades básicas. A medida que los ingresos de los hogares aumentan con el valor creciente de las remesas y las familias tienen cada vez más capacidad para gastar más allá de sus necesidades más básicas, el dinero enviado en las transacciones de remesas puede utilizarse para impulsar el ahorro e invertir en capital humano y proyectos comunitarios, creando el potencial para el crecimiento económico futuro y reduciendo la dependencia de las remesas.

En México, los diferentes tipos de flujos financieros se alinean estrechamente con las disparidades regionales en el desarrollo económico y la inclusión financiera. La mayor parte de la IED se dirige a la Ciudad de México y a los estados de la región norte del país, comparativamente industrializada (en particular Nuevo León y Sonora), mientras que los estados del sur y suroeste del país —donde existe una mayor economía informal y una menor integración con el bloque del T-MEC— reciben relativamente pocas remesas. Las remesas se envían predominantemente a los estados del centro-oeste y sur del país, ambas zonas con mayor necesidad de ingresos adicionales e históricamente las más propensas a enviar migrantes (tanto al extranjero como a otras regiones del país) en busca de oportunidades económicas. En 2023, los estados mexicanos que recibieron el mayor volumen de remesas fueron el Estado de México, Guerrero y Michoacán, todos en la región centro-oeste.

El potencial de las remesas para desempeñar un papel importante en la mitigación de las disparidades regionales y la catalización del desarrollo reside en la naturaleza anticíclica de las condiciones del país receptor respecto del país emisor, a diferencia de la naturaleza procíclica de los flujos de capital tradicionales y la IED. Esto significa que es más probable que los migrantes envíen remesas a México en épocas de estancamiento del crecimiento y volatilidad económica, como durante la pandemia de Covid-19, cuando México experimentó desaceleraciones económicas significativas y el peso mexicano se depreció frente al dólar estadounidense, lo que hizo que las remesas enviadas en dólares estadounidenses fueran aún más valiosas para los hogares que necesitan ingresos.

Al igual que en todos los demás países de ingresos medios, excepto China, las remesas son la principal fuente de financiamiento externo en México, con impactos comprobados que incluyen la reducción de los casos más extremos de pobreza en el país. Sin embargo, medir el impacto de las remesas en el alivio de la pobreza en México aún presenta limitaciones significativas. En 2020, la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares de México, que mide el alivio de la pobreza en el país y es administrada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) de México, solo registró $2.7 mil millones en ingresos anuales de otros países, en comparación con los $43.9 mil millones registrados ese mismo año por el Banco de México (véase la Figura 4). Si bien se han realizado esfuerzos para evaluar la superposición entre las remesas y el alivio de la pobreza en el pasado, los expertos argumentan que la inclusión de las remesas en futuras encuestas podría ayudar a México a identificar mejor los efectos de las remesas en la economía mexicana.

Otro desafío es la subestimación de los ingresos por remesas al comparar las remesas totales como porcentaje del PIB de México. En 2020, las remesas representaron tan solo el 3.9% del PIB de México. Sin embargo, en estados con mayor pobreza, como Michoacán y Guerrero, las remesas representaron el 15.9% y el 14.1% de su PIB, respectivamente. Reevaluar el papel de las remesas en el ecosistema microeconómico más amplio de México podría conducir a mejores políticas, dado que en los casos más extremos de pobreza, la gran mayoría de los ingresos por remesas se destina al consumo de bienes de primera necesidad como alimentos, ropa y atención médica, así como al pago de deudas.

La mayor accesibilidad a los servicios de remesas y la disminución de los costos de envío han amplificado la eficacia de estos fondos para combatir la pobreza y liberar ingresos adicionales para objetivos de desarrollo a largo plazo. Las grandes empresas de transferencias bancarias, como Western Union y MoneyGram, tradicionalmente han dominado el mercado de las remesas; sin embargo, la reciente creciente competencia de servicios de transferencia de menor costo ha reducido su participación de mercado, con la banca tradicional y las empresas de comercio electrónico desarrollando mecanismos alternativos para el envío de pagos. En 2005, la Reserva Federal de Estados Unidos y Banxico lanzaron Directo a México, un servicio que permite a las personas enviar pagos directamente entre instituciones financieras de ambos países. Las remesas enviadas a través de instituciones financieras tradicionales tienen más probabilidades de constituir ahorros a largo plazo en comparación con las que se cobran de inmediato, lo que ofrece un mayor potencial de inversión en capital humano y desarrollo de habilidades. Sin embargo, un informe de 2023 del INEGI y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) estimó que solo el 55 % de los adultos mexicanos tienen cuentas bancarias tradicionales, y solo el 25,1 % de la población adulta tiene algún tipo de ahorro en estas cuentas.

Las monedas descentralizadas y digitales, que han tenido una adopción limitada en México, presentan otra alternativa para que los remitentes realicen remesas con comisiones reducidas y una supervisión más limitada por parte de las instituciones reguladoras financieras. Empresas de criptomonedas como Coinbase, Belfrics, Tether y Bitso, con sede en la Ciudad de México, han buscado capitalizar el mercado de remesas ofreciendo servicios de transferencia de dinero que se procesan rápidamente con comisiones relativamente bajas. Por ejemplo, en 2022, Coinbase lanzó un programa piloto de remesas en México que permite a los receptores guardar criptomonedas en una cuenta de Coinbase o retirarlas en 37,000 puntos de venta en todo el país. Bitso procesó $8,000 millones en remesas en 2023, de los cuales $4,300 millones se transfirieron entre Estados Unidos y México. En 2024, solo alrededor del 2.5% de los mexicanos declararon poseer criptoactivos, lo que indica un potencial de crecimiento. Sin embargo, dada la volatilidad del valor de los criptoactivos, no está claro si un número significativo de remitentes de remesas considerará las criptomonedas como una alternativa viable a formas más estables de cambio de divisas. Priorizar el acceso a las remesas es fundamental, ya que pueden financiar la educación y la mejora del capital humano, así como el emprendimiento, el ahorro a largo plazo y la creación de pequeñas empresas.

Explotación Ilícita de Remesas

La estructura descentralizada de las redes de remesas ofrece una oportunidad única para las organizaciones criminales que buscan blanquear fondos provenientes de actividades ilegales, especialmente del narcotráfico. Una característica fundamental de las remesas, que facilita su uso, es su descentralización y su operación a través de una red de instituciones financieras, tanto grandes como pequeñas, y miles de pequeños comerciantes, a menudo ubicados en supermercados, lo que reduce la posibilidad de que las transacciones sean objeto de alerta. La armonización regulatoria, así como una supervisión rigurosa y precisa, pueden proteger este valioso ecosistema financiero de la explotación por parte de grupos ilícitos.

El gran flujo de remesas desde Estados Unidos a México ha brindado a algunos la oportunidad de enviar fondos ilícitos a México, aunque se necesita más información para estimar hasta qué punto esta práctica es común. En 2023, México, por décimo año consecutivo, alcanzó un máximo histórico en el volumen de remesas recibidas; se estima que el 95 % de estas remesas se originaron en Estados Unidos. Por lo general, los estados con grandes poblaciones de mexicanos o personas de ascendencia mexicana, como California y Texas, ocupan los primeros lugares en cuanto a flujos de remesas. Sin embargo, más recientemente, los estados con un menor número de migrantes registrados registraron un rápido aumento en el volumen de remesas, lo que alarmó a los expertos en seguridad. Un caso en particular atrajo mucha atención a principios de 2023, cuando un informe del centro de estudios mexicano Signos Vitales registró un aumento del 585,3 % en las remesas provenientes de Minnesota entre 2020 y 2023. Algunos señalaron rápidamente que Minnesota alberga solo a 234 997 personas de ascendencia mexicana y un estimado adicional de 35 000 migrantes no autorizados.

Visualización Remota

El caso de Minnesota ha servido como un indicador importante de un sistema de recopilación de datos deficiente que no capta la granularidad de la dinámica del flujo de remesas. Un análisis más profundo del caso de Minnesota reveló que, cuando un proveedor de servicios de remesas desconocía el estado de origen de las remesas desde Estados Unidos, las empresas de remesas asignaban la ubicación de los servidores de datos que almacenaban la información como el lugar de origen del remitente. Con este ajuste, Minnesota pasó de ser el tercer mayor emisor de remesas, después de Texas y California, al decimoséptimo. Lo mismo se observó en el municipio de Miguel Hidalgo en la Ciudad de México, probable ubicación de los servidores de datos o la dirección comercial de los receptores de remesas. No obstante, el número de transacciones con origen desconocido aumentó un 332.5% (un incremento de aproximadamente $927 millones) entre 2018 y 2022, lo que pone de relieve la necesidad de la debida diligencia por parte de los operadores que procesan las remesas.

Además de los datos mal etiquetados, varios otros factores han contribuido al gran aumento de las remesas a México. En primer lugar, los empleos perdidos durante la pandemia se recuperaron más rápidamente por los trabajadores hispanos y negros en Estados Unidos que por los estadounidenses blancos, lo que permitió a las familias inmigrantes enviar más dinero a casa. La respuesta inadecuada de México para abordar los efectos económicos de la pandemia, que resultó en una recuperación más lenta, impulsó aún más estas transacciones. Además, los inmigrantes y las personas de ascendencia hispana no solo experimentaron una recuperación económica más rápida por estar en Estados Unidos, sino que también disfrutaron de un aumento significativo en sus salarios. Algunos expertos argumentan que el aumento del empleo y los salarios en el sector de la construcción por sí solo podría explicar hasta el 64% del crecimiento del valor de las remesas en las últimas décadas. Finalmente, durante la pandemia, se observó un marcado aumento en el número de migrantes en tránsito —desde lugares como Honduras, Guatemala, El Salvador y Venezuela, con destino a México— que recibían remesas de familiares residentes en Estados Unidos. Por ejemplo, el estado de Chiapas, con una cantidad insignificante de migrantes en Estados Unidos, mostró un rápido crecimiento en su proporción de remesas con origen en Estados Unidos, pasando del 2 % del total de México en 2018 al 5,4 % en 2022. El número de inmigrantes irregulares y solicitantes de asilo en México ha ido en aumento desde 2017, y las cifras se dispararon en 2021, alcanzando la cifra récord de 130 863. Según estimaciones de Human Rights Watch, alrededor del 70 % de las solicitudes de asilo se presentan en la ciudad de Tapachula, en el estado de Chiapas. La oficina de inmigración de México reportó un aumento interanual del 161.67% en el número de migrantes irregulares entre 2023 y 2024, de los cuales 240,780 provenían de Venezuela.

Esto no significa que no haya habido irregularidades en el flujo de remesas a México. Según un informe, entre 2017 y 2022, el Departamento de Justicia de Estados Unidos (DOJ) procesó con éxito siete casos de narcotráfico relacionados con el uso indebido de remesas. Estos casos generalmente involucraban la participación, a nivel de conspiración, de actores criminales propietarios de un elemento crucial de la cadena de suministro: las tiendas de remesas. El patrón identificado en la mayoría de los casos fue el siguiente: los actores criminales y sus reclutas abrieron negocios que brindaban servicios de remesas como Sigue, Boss Revolution y Ria; dividían grandes sumas de dinero en pequeñas transacciones; y luego transferían las cantidades más pequeñas bajo nombres ficticios. Si bien este método permite enviar hasta $3,000, el monto promedio de las transacciones de remesas se ha mantenido en torno a los $390, lo que indica que es poco común que los remitentes se acerquen al límite superior.

Para tener éxito con este método, las organizaciones criminales deben reclutar a un gran número de proveedores en las localidades de envío y recepción. Si bien se necesitarían aproximadamente 2,564 depósitos de una remesa promedio de $390 para transferir un millón de dólares a través de la frontera, investigaciones recientes sobre mecanismos de lavado de dinero sugieren que millones se blanquean sin que un solo dólar cruce a México a través de blanqueadores de dinero chinos. Esto solo es posible gracias a la vasta red de blanqueadores de dinero chinos y a la demanda de dólares por parte de quienes buscan eludir el límite de $50,000 a la salida de capitales impuesto por la República Popular China.

Los lavadores de dinero chinos utilizan un método conocido como "dinero volador" (fēiqián), mediante el cual ciudadanos chinos adinerados depositan dinero en el país en una empresa que produce los precursores químicos del fentanilo. Según una investigación reciente de Reuters, estos precursores se envían a México, utilizando únicamente un buzón, una conexión a internet y moneda digital para pagar, y se entregan a organizaciones criminales transnacionales que sintetizan el fentanilo y luego lo transportan para su venta en Estados Unidos. Los agentes de la OCT que distribuyen el fentanilo en Estados Unidos y obtienen ganancias líquidas de las ventas ilícitas entregan grandes cantidades de efectivo a ciudadanos chinos que viven en todo el país, lo que les permite comprar propiedades y artículos de lujo, entre otras cosas. Un alto funcionario de la DEA llegó a afirmar que "hoy en día, la mayoría de las investigaciones de la DEA relacionadas con finanzas ilícitas involucran a organizaciones chinas de lavado de dinero".

Acciones y Cambios Recientes

Las reformas internas impulsadas por el partido Morena han contribuido a la depreciación del peso mexicano, lo que a su vez ha impulsado el valor de las remesas. En febrero de 2024, el presidente de México, Andrés Manuel López Obrador (AMLO), presentó un paquete de reformas que denominó Plan C, que incluía reformas constitucionales que reestructuraban las instituciones políticas, eliminaban los organismos reguladores independientes y consolidaban el poder judicial, incluyendo la sumisión de todos los jueces del país a la elección popular. Como resultado, el valor del peso mexicano se desplomó de un máximo de 16 pesos en abril de 2024 a 20.5 pesos por dólar estadounidense a finales de noviembre de 2024, un mínimo no visto desde diciembre de 2022. La reforma judicial se aprobó en las últimas semanas de la presidencia de AMLO, y el peso ha continuado su depreciación durante la presidencia de Claudia Sheinbaum. A finales de 2024, la misma cantidad de dólares estadounidenses permite comprar más pesos que hace tan solo un año, lo que ha provocado un aumento en las remesas a México.

No está claro si esta tendencia continuará en 2025. Por un lado, los comentarios del presidente de la Reserva Federal de EE. UU., Jerome Powell, indican que se espera que Estados Unidos continúe bajando las tasas de interés, lo que suele provocar una depreciación del dólar. Sin embargo, políticas potencialmente inflacionarias, como aranceles y gastos adicionales por parte de la administración entrante de EE. UU., podrían llevar a la Reserva Federal a detener sus esfuerzos para reducir las tasas de interés.

Quizás los mayores efectos se produzcan después del inicio de la administración Trump en 2025, dado el deseo del expresidente Trump de emprender una campaña de deportación masiva, lo que afectaría significativamente el número de remesas enviadas a México. En relación con esto, cualquier cambio en las políticas relacionadas con el asilo, el derecho de residencia, la ciudadanía por nacimiento, los programas de libertad condicional humanitaria o las deportaciones probablemente afectará el volumen de remesas enviadas a las comunidades receptoras. Lo mismo ocurre con cualquier aumento de autoridad otorgado al Servicio de Inmigración y Control de Aduanas (ICE) o con la reanudación de la construcción del muro fronterizo sur.

La propuesta del representante Kevin Hern (republicano por Oklahoma) y el entonces senador, ahora vicepresidente electo J.D. Vance, de imponer una tasa del 10% a las remesas enviadas al extranjero, añade complejidad. Esta iniciativa, denominada Ley de Retención de Ingresos Ilegales que Entran en los Mercados de Drogas (WIRED), podría servir de guía para la acción ejecutiva durante la administración entrante de Trump. Actualmente, Oklahoma es el único estado de EE. UU. que aplica un impuesto adicional a las remesas: impone una tasa de 5 dólares a cualquier transferencia bancaria inferior a 500 dólares y del 1% a cualquier cantidad superior a 500 dólares. Los estados de Georgia e Iowa han propuesto leyes para gravar las transferencias bancarias en los últimos años. De iure, ambas leyes podrían crear un escenario de doble imposición que podría ser legalmente cuestionable en el contexto del Convenio sobre el Impuesto sobre la Renta entre Estados Unidos y México.

En 2026, los tres países norteamericanos deben revisar el T-MEC, un proceso que la administración entrante de Trump podría utilizar para fortalecer la posición de Estados Unidos frente a México, no solo en materia comercial, sino también en materia de control de remesas. Actualmente, el Capítulo 19 del T-MEC se refiere específicamente al comercio digital. Si bien el capítulo no menciona las remesas, la naturaleza cada vez más digital de dichas transferencias implica que la armonización de las regulaciones en torno a las transferencias digitales de dinero enviadas como remesas podría convertirse en un punto importante a revisar en la revisión de 2026. Es posible que se planteen preocupaciones de seguridad en estas conversaciones, especialmente en lo que respecta a la capacidad de las organizaciones criminales para explotar el proceso de remesas.

Además, a diferencia de bloques regionales como la Unión Europea, el T-MEC no incluye un marco integral para regular la movilidad laboral entre los países norteamericanos, ya que dicho acuerdo se adentraría en el ámbito de la política migratoria nacional. Dado que algunos segmentos de la economía mexicana siguen dependiendo de las remesas del extranjero y de los cambios demográficos en el país.

Recomendaciones de Política

Las remesas proporcionan ingresos esenciales a los hogares mexicanos y tienen el potencial de reducir las disparidades regionales e impulsar el desarrollo económico si se destinan al ahorro y la inversión. Si bien esta forma de transferir dinero a través de las fronteras es utilizada principalmente por familias migrantes, el riesgo de explotación por parte de grupos criminales puede reducirse mediante una mayor coordinación de políticas entre México y Estados Unidos. Las siguientes recomendaciones constituyen los primeros pasos para fortalecer la seguridad y el potencial económico de las remesas.

Reducir el umbral de registro de transacciones financieras en EE. UU.

La legislación actual en EE. UU. exige reportar transacciones superiores a $3,000, mientras que México establece su umbral en $1,000. Reducir el umbral de registro en EE. UU. para alinearse más con México podría desincentivar el uso de remesas con fines ilícitos y aumentar la capacidad de las instituciones financieras y las fuerzas del orden en ambos países para identificar transacciones sospechosas enviadas justo por debajo del umbral. Si bien se podría argumentar que esto supone una carga para el sector privado, que debe reportar un mayor volumen de remesas, los estudios indican que, a pesar del aumento del valor total de las remesas en los últimos años, el monto promedio de una remesa se mantuvo entre trescientos y trescientos dólares, con un máximo de $390. Además, dado que muchos proveedores de remesas ya exigen documentos de identificación, como la licencia de conducir, codificarlos sería un paso hacia la transparencia y sentaría las bases para la cooperación entre México y las entidades federales estadounidenses que realizan investigaciones sobre flujos ilícitos. Una capacitación más exhaustiva del personal que opera sucursales de remesas en Estados Unidos para identificar documentos de identificación falsos también es un paso importante para poder rastrear las tendencias en remesas persistentes superiores a $1,000. Dicha capacitación aumentaría aún más la transparencia de las transacciones y crearía barreras al lavado de dinero por parte de grupos ilícitos cuyo modus operandi les obliga a desglosar grandes sumas de dinero en transacciones más pequeñas mediante numerosas identidades diferentes. Investigar más a fondo los grupos sospechosos de flujos de remesas y desarrollar regulaciones más estrictas en materia de transparencia de las transacciones y atribución de orígenes y destinos.

Actualmente no hay consenso sobre si los grupos atípicos de flujos de remesas en Estados Unidos y México se deben a actividades ilícitas u otros factores, como errores en la captura de datos, atribución a ubicaciones de servidores en lugar de ubicaciones de transacciones, o acceso limitado a proveedores de servicios de remesas en ciertas zonas de México, entre otros. Para abordar este problema y su potencial uso ilícito, los proveedores de remesas podrían imponer restricciones más estrictas al procesamiento de transacciones sin ubicación de origen para evitar la tergiversación de actividades ilícitas. Entre 2018 y 2022, el número de transacciones de remesas sin ubicación de origen identificable aumentó un 332.5%, equivalente a $927.1 millones. Exigir información clara e identificable sobre el origen de las remesas, así como sobre quién las envía, ayudaría a los expertos en seguridad a identificar grupos de casos atípicos, a la vez que facilitaría la colaboración entre instituciones financieras para mejorar la precisión de los sistemas de seguimiento y atribución de remesas. Asimismo, ajustar los mecanismos de reporte podría brindar una visión más realista de la distribución de remesas, lo que podría reducir el número de alertas falsas en los sistemas de seguridad de Estados Unidos y México. Asimismo, las unidades de inteligencia financiera de México y Estados Unidos deberían colaborar para armonizar las regulaciones sobre la atribución de identidad y ubicación en las transacciones internacionales.

1. Implementar verificaciones de antecedentes más estrictas para los proveedores de terminales de remesas en Estados Unidos.

   
   

   Una vía común en los casos donde se observó el uso indebido de remesas es la apertura de múltiples sucursales de terminales de remesas. En varias de las acusaciones del Departamento de Justicia, los acusados ​​abrieron sistemáticamente varias sucursales de proveedores de remesas para poder procesar el alto volumen de remesas necesario para blanquear dinero. Si bien manejar tal volumen por sí solo sería una tarea abrumadora, colectivamente, estas redes facilitaron el movimiento de dinero ilícito sin generar alarma. Una verificación de antecedentes más estricta de los posibles propietarios de sucursales y la creación de un sistema de calificación basado en el número de transacciones que realizan sin una ubicación de origen podrían ser un primer paso para contrarrestar este uso. Esta recomendación se centra principalmente en Estados Unidos, dado el flujo de remesas (de Estados Unidos a México) y la irregularidad de estas subsidiarias de terminales. En México, las remesas suelen cobrarse en bancos locales o tiendas departamentales, donde la legitimidad del proveedor se considera menos vulnerable a la explotación. Maximizar el uso de la IA para identificar grupos de transacciones sospechosas y patrones irregulares

   
   

   2. El auge de la inteligencia artificial (IA) permite entrenar modelos con patrones naturales de comportamiento para identificar transacciones irregulares con una intervención humana relativamente baja.

   
   

   La IA puede ayudar a los bancos y otras instituciones financieras a reducir los costos de cumplimiento al disminuir el número de falsas alertas, es decir, aquellas que no indican una actividad real de lavado de dinero. La IA tiene la capacidad de contabilizar los centros de datos y revisar de forma más eficiente las transacciones que son marcadas incorrectamente por los mecanismos contra el lavado de dinero, lo cual es especialmente importante a medida que se generalizan las brechas en los datos de origen. Incluso a un nivel básico, la IA generativa puede crear modelos que evalúan la eficacia de los sistemas de monitoreo, ayudando así a los proveedores de servicios a crear redes de seguridad más robustas.

   
   

   3. Incentivar la inversión social y comunitaria mediante la correspondencia de remesas

   
   

   Además de asegurar los flujos de remesas a los más vulnerables, es igualmente importante garantizar que este empoderamiento económico tenga un efecto duradero. Dado que las remesas se utilizan generalmente para comprar bienes esenciales, las familias a menudo tienen poco margen para reservar parte del dinero para futuras inversiones y ahorros. A nivel micro, las remesas pueden destinarse a inversiones a largo plazo en capital humano, educación y negocios, impulsando el crecimiento económico de las comunidades locales. Sin embargo, a nivel macro, el gobierno mexicano y las instituciones financieras internacionales, como el Banco Mundial, pueden desarrollar programas de contrapartida de remesas o iniciativas de microfinanzas comunitarias que canalicen fondos hacia inversiones en infraestructura, la expansión de industrias locales y programas de inversión similares a bonos públicos. También podrían ampliarse los esfuerzos para involucrar a la diáspora mexicana, fomentando la inversión en las necesidades sociales y comunitarias de México.

   
   

   4. Invertir en programas de educación financiera para promover la inversión y el emprendimiento.

   
   

   Los receptores de remesas a menudo carecen de la capacidad financiera necesaria para ahorrar e invertir para obtener ganancias a largo plazo, como cuentas de jubilación. En México, una encuesta de 2010 mostró que la mayoría de los receptores de remesas ahorraban a corto plazo y no en instituciones financieras formales. El gobierno mexicano, en colaboración con organizaciones multilaterales y el sector privado, podría trabajar para fortalecer la inclusión financiera en el país, donde casi la mitad de la población carece de acceso a servicios financieros formales. El gobierno mexicano también puede colaborar con instituciones financieras internacionales, USAID, ONG y empresas para ofrecer talleres de inversión que fortalezcan las habilidades empresariales de los pequeños empresarios. El poder de las remesas para dinamizar la economía mexicana es catalizador, pero el gobierno mexicano debe trabajar en conjunto con los millones de personas en el extranjero para crear las condiciones que permitan que estas remesas generen crecimiento económico a largo plazo.

   
   

   5. Incentivar la inversión social y comunitaria mediante la equiparación de remesas

   
   

   Además de asegurar los flujos de remesas a los más vulnerables, es igualmente importante asegurar que este empoderamiento económico tenga un efecto duradero. Dado que las remesas suelen destinarse a bienes esenciales, las familias suelen tener poco margen para reservar parte del dinero para futuras inversiones y ahorros. A nivel micro, las remesas pueden destinarse a inversiones a largo plazo en capital humano, educación y negocios, lo que impulsa el crecimiento económico de las comunidades locales. Sin embargo, a nivel macro, el gobierno mexicano y las instituciones financieras internacionales, como el Banco Mundial, pueden desarrollar programas de equiparación de remesas o iniciativas de microfinanzas comunitarias que canalicen fondos hacia inversiones en infraestructura, la expansión de industrias locales y programas de inversión similares a bonos públicos. También se podrían ampliar los esfuerzos para involucrar a la diáspora mexicana, fomentando la inversión en las necesidades sociales y comunitarias de México.

   
   

   6.Invertir en programas de educación financiera para promover la inversión y el emprendimiento

   
   

   Los receptores de remesas a menudo carecen de la capacidad financiera necesaria para ahorrar e invertir para obtener rendimientos a largo plazo, como cuentas de jubilación. En México, una encuesta de 2010 mostró que la mayoría de los receptores de remesas ahorraban a corto plazo y no en instituciones financieras formales. El gobierno mexicano, en colaboración con organizaciones multilaterales y el sector privado, podría trabajar para fortalecer la inclusión financiera en el país, donde casi la mitad de la población carece de acceso a servicios financieros formales. El gobierno mexicano también puede trabajar en conjunto con instituciones financieras internacionales, USAID, ONG y empresas para ofrecer talleres de inversión que fortalezcan las habilidades empresariales de los pequeños empresarios. El poder de las remesas para dinamizar la economía mexicana es catalizador, pero el gobierno mexicano debe trabajar en conjunto con los millones de personas en el extranjero para crear las condiciones que permitan que estas remesas generen crecimiento económico a largo plazo.

   
   

   7. Dirigir los flujos de capital a las regiones más desfavorecidas de México para cerrar las disparidades económicas y reducir la dependencia de las comunidades de las remesas para cubrir sus necesidades básicas.

   
   

   Estados Unidos y México deberían colaborar para atraer inversión formal a las regiones marginadas de México que históricamente han estado menos integradas al bloque comercial norteamericano. Redirigir la inversión hacia el sur de México, por ejemplo, tiene el potencial de reducir los niveles de desigualdad que se experimentan en estados como Chiapas y Guerrero, e incluso podría reducir tanto el nivel de migración que experimenta esta subregión como su dependencia general de las remesas.

   
   

   Por Rubi Bledsoe, investigadora asociada del Programa de las Américas del CSIS.